Jak wyjść z problemów finansowych? Te sposoby pomogą ci spłacić kredyt hipoteczny

Niektórzy mogą nie zdawać sobie z tego sprawy, ale nawet jeden dzień spóźnienia z zapłatą raty zostaje odnotowany w BIK-u. Należy pamiętać o tym, aby raty opłacać w wyznaczonym terminie, gdyż jeśli nie przydarzają się często, nie powinny pogorszyć wiarygodności kredytobiorcy.

– Już nawet dzień po wyznaczonym terminie spłaty bank może zacząć naliczać odsetki. Od tego czasu będziesz otrzymywać monity, czyli przypomnienia o zaległościach. Jeśli zalegasz z płatnością więcej niż jednej raty, możesz otrzymać pismo ostrzegające o wypowiedzeniu umowy kredytu. Gdyby do tego doszło, będziesz mieć 30 dni na spłatę całego zobowiązania – informuje Danuta Tomanek-Ziemba, ekspert Intrum.

W przypadku, gdy nasze zadłużenie przekracza kilka rat, musimy się liczyć z możliwością otrzymania przedsądowego wezwania do zapłaty. Bank może również przekazać tę sprawę firmie windykacyjnej, która w imieniu wierzyciela będzie dochodzić roszczeń. Jeśli do tego dojdzie to dłużnik otrzyma przypomnienia o zapłacie - telefonicznie, SMS-em, pocztą elektroniczną lub tradycyjną. Należy pamiętać, że jeśli nie przyniosą one efektu, wierzyciel może skierować sprawę do sądu.

Jeśli nie chcemy mieć w przyszłości problemów z uzyskaniem kredytu lub pożyczki, nasze opóźnienie w spłacie nie powinno przekroczyć 60 dni. W przeciwnym wypadku takie dane będą przetwarzane przez BIK przez 5 lat od spłaty zadłużenia. Wpływa to bowiem negatywnie na historię kredytowania.

Problemy ze spłatą kredytu mogą dopaść każdego. Jak wynika z danych Intrum, wśród wszystkich kategorii długów obsługiwanych przez Intrum, długi bankowe zajmują drugą pozycję, a liczba zadłużonych osób wynosi blisko 200 tysięcy. Należy więc rozważnie planować decyzję o wzięciu kredytu, ale i natychmiastowo działać w przypadku problemów związanych z jego spłatą. W jaki sposób?

Zgłoś pogorszenie sytuacji finansowej

– To ważny krok, który może Cię uchronić przed konsekwencjami niespłacania zobowiązań w terminie. Banki mają przygotowane propozycje dla klientów, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej. Podczas rozmowy doradca może Ci zaproponować, np. wakacje kredytowe, obniżenie raty lub inne rozwiązania. Jeżeli jednak sprawy zaszły już dalej i Twoim zadłużeniem zajmuje się firma windykacyjna, to i z tej sytuacji możesz znaleźć rozwiązanie. Warto z nią rozmawiać i ustalić takie zasady spłaty, którym jesteś w stanie podołać. Celem takiej firmy jest doprowadzenie do ugody, dąży ona w pierwszej kolejności do polubownego rozwiązania sprawy. Możecie ustalić, że będziesz spłacać ratę w określonej wysokości miesięcznie. O ile dotrzymasz ustaleń, unikniesz sprawy sądowej i postępowania komorniczego – wyjaśnia Danuta Tomanek-Ziemba, ekspert Intrum.

Weź pod uwagę konsolidację kredytów i pożyczek

Zdarza się tak, że osoby zadłużone postanawiają spłacać pożyczki kolejnymi pożyczkami, albo zaciągają kilka różnych kredytów. Czasem jest to kredyt hipoteczny i gotówkowy, a czasem kilka "niskich rat", które po zsumowaniu okazują się kwotą poważnie wpływającą na budżet domowy. Z danych Krajowego Rejestru Długów, opublikowanych we wrześniu 2023 r., wynika, że w spirali zadłużenia znajduje się pół miliona osób, które są wpisane do bazy dłużników KRD. Ci dłużnicy mają łącznie do oddania ponad 20 mld zł. Rekordzista musi uregulować 190 zobowiązań na łączną kwotę 2,2 mln zł.

– Lepiej nie dopuszczać do spirali zadłużenia. Zanim zaczniesz przekraczać terminy płatności rat, weź pod uwagę skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego. Dzięki temu możesz zamienić wiele zobowiązań w jedno i ponosić miesięcznie niższe koszty z tego tytułu. W takich przypadkach często niższa rata wynika z wydłużenia okresu spłaty. Warto dopytać w bankach, na jakich warunkach możesz skorzystać z konsolidacji. Pamiętaj jednak, że nie każdy może otrzymać kredyt konsolidacyjny. Bank sprawdzi, czy masz odpowiednią zdolność kredytową. Poza tym to nowe obowiązki, konieczność skompletowania wymaganych dokumentów do wniosku – radzi Danuta Tomanek-Ziemba, ekspert Intrum.

Wakacje kredytowe

Wakacje kredytowe mogą okazać się rozwiązaniem, które pomoże w spłacie kredytu. Ze względu na wysokie stopy procentowe i rosnące raty kredytów rząd dał Polakom możliwość zawieszenia 8 rat kredytu hipotecznego w złotówkach, odpowiednio po 4 w 2022 i 2023 roku. W okresie zawieszenia nie płaci się części kapitałowej i odsetkowej raty, ale ponosi się koszty z tytułu ubezpieczeń związanych z umową. W jednym kwartale można zawiesić jedną ratę. W październiku tego roku rząd przyjął projekt ustawy, która ma przedłużyć wakacje kredytowe dla posiadaczy kredytów hipotecznych na 2024 rok. Niektóre banki oferują wakacje kredytowe lub oferty zawieszenia spłaty zobowiązań. Warto się z nimi zapoznać przed podjęciem decyzji, gdyż wiążą się one z opłatą, wydłużeniem okresu kredytowania lub zwiększeniem wysokości rat. Być może to jednak wystarczy, aby zaradzić problemom finansowym.

Funduszu Wsparcia Kredytobiorców

To mechanizm pomocy kredytobiorcom, którzy znajdują się w trudnej sytuacji finansowej. Wsparcie wypłacane jest przez maksymalnie 36 miesięcy w kwocie do 2 tys. zł na miesiąc. Środki trafiają do kredytodawcy od Banku Gospodarstwa Krajowego. Wsparcie lub pożyczka mogą być przyznane, jeśli:

• co najmniej jeden z kredytobiorców jest osobą bezrobotną,
• koszt kredytu wynosi więcej niż 50% dochodu gospodarstwa domowego,
• miesięczny dochód gospodarstwa jednoosobowego po odjęciu kosztów kredytu nie przekracza dwukrotności zwaloryzowanej zgodnie z przepisami ustawy o pomocy społecznej kwoty (wskazana w art. 8 ust. 1 pkt 1 tej ustawy), czyli obecnie 1552 zł; w przypadku gospodarstwa wieloosobowego to iloczyn dwukrotności kwoty wskazanej w art. 8 ust. 1 pkt 2 ustawy o pomocy społecznej, zwaloryzowanej zgodnie z przepisami tej ustawy i liczby członków gospodarstwa domowego, czyli aktualnie 1200 zł na osobę.

Zmiana oprocentowania na stałą stopę procentową

Zgodnie z Rekomendacją KNF z grudnia 2019 r., banki muszą dawać możliwość takiej zmiany. Dzięki stałemu oprocentowaniu rata nie rośnie i nie zależy od wysokości stóp procentowych. Stała stopa nie obowiązuje przez cały okres kredytowania – w zależności od banku przez 5-10 lat. Część instytucji pobiera opłatę za zmianę oprocentowania. Aby skorzystać z tej możliwości, najpierw trzeba złożyć wniosek do banku.